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来源：消费日报官方微博
消费日报网讯（记者 刘锦桃）最近国际金价大涨 ，国内黄金饰品价格水涨船高 。3月2日，多家品牌金店足金饰品报价持续攀升 ，突破每克1620元 ，普遍涨超20元/克 。
记者注意到，随着足金饰品、黄金回收这类合法的黄金交易火热 ，一些非法的黄金业务也在暗流涌动。近期 ，一种名为“黄金分期”的变相借贷模式兴起，如有中介以“零首付黄金分期 、当天变现 ”为幌子进行变相高息借贷活动 ，分期商城则以类似“0元下单 、先享后付、限时免息 ”模式 ，吸引着大批有短期资金周转需求的消费者入局 。
这些看似解决资金周转的“黄金分期”服务，实则年化利率可高达近1000% 。这背后是怎样的套路？
合法黄金买卖外衣下的高息借贷
近日 ，有消费者王先生向消费日报记者投诉称 ，自己遭遇了包装成黄金分期的新型“套路贷 ”。
据王先生称，他从某短视频平台上偶然浏览到了一则黄金分期服务的广告，“说是可以通过低首付买黄金 ，解决资金困难 。 ”彼时王先生正急需用钱 ，便按照指引，于2025年10月21日与蚌埠市某黄金店铺签订《黄金买卖合同》 ，约定购买999足金古法手镯一件 ，单价1310元/克，工费100元/克 ，重量9.75克 ，总金额为13747.5元 。交付了黄金后，当天王先生向该金铺支付 “首付”3247.5 元 ，约定剩余价款10500元分5期（15天/期）支付 ，每期2100元。
本来是为了解决资金困难，为何却被指引办理了“黄金分期”业务？王先生表示 ，自己被告知是先买黄金再回收变现 ，可以通过合作的回收点回收，也可自行找渠道变现 。
不过，因回收价通常比市场价低 ，王先生将相关实物黄金变现后 ，只拿到了9000多元，“去掉首付款3247.5元 ，实际到手约6000元 ，却需要还款13747.5元，简直比高利贷还高利贷 。 ”后来王先生因无力还款而逾期。近期 ，经法院调解 ，王先生和该黄金店铺达成新的还款协议，约定其于2026年8月10日前清偿剩余所有欠款 。
记者按本金6000元 、还款期限10个月计算后发现 ，王先生这笔资金的实际年化利率达到了惊人的226% 。最终 ，王先生不仅未能解“燃眉之急 ”，反而可能陷入更深的债务泥潭。
安徽芜湖的康先生则是直接被贷款中介带去的某黄金店铺 ，办理了类似的“黄金分期”业务。康先生表示 ，当时金店推荐了一款标价37000元的黄金首饰，他提出无力支付时，中介立刻“热心 ”表示可以帮忙先垫上首付款 ，期间中介按照100元/次的标准向其收取了签约费 。
“黄金实物变现后到手大概26000元 ，总共需要还款约37000元，分6期还款 ，每10天一期 ，每期6300元 。 ”康先生表示，现在自己的还款压力特大 ，质疑“这就是变相的高利贷。”
记者在社交媒体 、短视频平台上搜索发现 ，涉及“黄金分期 ”的小广告信息不在少数 。“没钱也能买黄金，1-50万 ，流程简单 ，30分钟下款 ”“当前无逾期无执行可做，合同走司法公证”“1-20万 ，0首付 ，0利息到店拿黄金，信贷做不出来的、网贷撸不出来的，来这里搞 ，全部返现 ”等帖子内容 ，直接暴露“黄金分期 ”这一变相高息借贷业务的真面目 。
值得注意的是，王先生提供的资料显示 ，除《黄金买卖合同》外 ，该金店还与其签订了多份《承诺函》，承诺未通过中介购买黄金 ，以及承诺购买的黄金在分期期间不得进行赠予他人及变现使用。可见提供“黄金分期”业务服务的线下金店对于其中“套现 ”行为并非一无所知 。
对此 ，有法律人士表示，金店通过销售黄金“零首付 ”分期产品 ，订立《买卖合同》目的是隐藏借贷双方真实的高利借贷关系 ，并通过商事仲裁获取执行依据，严重损害了金融监管秩序 。相关买卖行为实际是以虚假意思表示实施的民事法律行为 ，应认定无效。
线上蔓延 ，分期商城的黄金“先享后付”陷阱
在线下，以“零首付黄金分期”为幌子的变相借贷业务走热，线上平台也以类似“0元下单 、先享后付 、限时免息 ”模式 ，吸引着大批有短期资金周转需求的消费者 。
有消费者小晴（化名）反映 ，近期有贷款中介向其推送线上分期商城的二维码，自称是内部人员 ，不用审核 ，有额度就能当天回款，还款时间180天 ，零首付 。因为有资金需求小晴便相信对方的说法 ，用先享后付额度分期买了黄金、手机等商品后变现。
小晴提供的一张下单截图显示，今年2月初 ，其在“斑马好物品商城 ”下单了一款5克规格的纯金碗筷勺套装 ，售价为8200元，分三期还款 。当时水贝黄金的足金价格在1200元左右 ，由此计算该产品溢价约为37% 。变现后其到手仅5000元左右 ，仍需按照8200元的价格还款。
在中介的介绍下，小晴在多个分期商城进行了多次下单 、套现操作，因还款间隔时间短 、金额高 ，最终无力还款导致逾期 ，目前正面临多个平台的集中催收。
记者了解到，分期商城是助贷新规实行后兴起的一种借贷模式 。助贷平台通过自建线上购物场景的方式 ，将品牌手机、黄金饰品等高溢价的商品与分期服务捆绑 ，在该模式下，商城可以实现商品差价+金融服务的双重收入 ，既绕开监管 ，又维持高额利润 。
目前，已有多家媒体曝光了分期商城以消费为名、行放贷之实的“套路”：这类分期商城销售的手机 、黄金等商品价格普遍高于市场水平 ，用户填写个人收货地址后往往无法实际收到商品 ，平台通过虚拟发货或中介引导的方式低价对商品进行“回收 ”。此外变现过程中还常被扣除“签约费 ”“公证费”等隐藏费用，实际到手价更低 。这些平台的还款周期通常按照10天或周结算 ，前3期还款金额占比达8成以上 ，短时间的高额还款压力让消费者极易陷入“以贷养贷 ”的恶性循环 。
有统计数据显示，截至2025年底，全国此类分期商城已超千家 ，全年流水预估达 6000 亿 ，头部平台单月交易额最高达2亿—3亿元。
据梳理，市面上多数此类平台的运营方为科技公司或电子商务公司 ，注册资本多在千万元左右 ，多是成立不久的新公司 。以“斑马好物商城 ”为例，资料显示 ，该商城的运营方为上海霖联数据科技有限公司 ，成立于2024年7月，注册资本50万元 ，是一家以从事科技推广和应用服务业为主的企业 ，并无从事金融业务的资质 。2026年2月10日，因通过登记的住所或者经营场所无法联系 ，该公司已被上海市宝山区市场监督管理局被列入经营异常名录。
记者从行业获悉 ，近期，有关部门对多家分期商城平台进行沟通调研，调研内容涉及数据安全 、商品价格、会员权益等多个方面 。一些以分期商城名义进行超短期借贷 、收取高额会员费不真实放款的行业乱象有望得以遏制 。
记者实测发现 ，面对行业即将迎来的规范与洗牌 ，多家商城已经暂停业务，或是对黄金饰品类商品进行了下架。但也有“斑马好物商城”“有橙商城 ”等平台目前仍有黄金商品在售 。
3月1日 ，记者在“斑马好物商城 ”看到 ，上述提及的5克规格纯金碗筷勺套装售价已涨至9100元，消费者可选择15天 、20天、30天三种不同的还款周期 。
“有橙商城”首页则有金豆金条及黄金首饰等多个商品栏 ，热销商品有足金金片 、黄金手镯等 ，其中主推款5克规格的足金金片售价8865元，折合1773元/克 ，同日水贝黄金实时价约1300元 ，由此计算溢价约36%。
资料显示，有橙商城的运营方为上海冉漾信息科技有限公司 ，注册成立于2021年3月 ，注册资本1000万元，法人陈亦然。企查查信息显示，除“有橙商城 ” ，冉漾科技还备案了“有橙好物 ”“有橙租机”等多个小程序 。
记者在天眼查查询相关信息了解到 ，该公司目前有司法案件341件，其中95.92%的案件身份为原告 ，73.18%的案件案由为租赁合同纠纷 。近五年内76.38%的案件发生在2025年 ，占比最高。
监管关注黄金领域非法金融活动
据多名消费者反映，上述“黄金分期”业务本质是借助“合法黄金交易 ”的外衣变相从事金融活动 ，实际借款成本远高于24%法定利率红线 。消费者普遍认为 ，这类活动属于变现高利贷，要求相关平台按照真正到手的金额还款收取合理利息 。
有行业人士指出 ，无论是线上分期商城 ，还是线下金店的黄金分期业务，后续低价回收环节是消费者被“收割 ” 、资金缩水的“重灾区”。
目前 ，有地方相关监管部门出手规范 。2月26日 ，上海黄金饰品行业协会发布《关于规范上海黄金珠宝行业回收服务的建议函》，针对部分企业在经营中存在“重买卖、轻管理 ”的粗放模式，从落实强制身份登记等四个方面提出建议 。
协会要求 ，所有涉及黄金饰品回收 、以旧换新等业务的门店进行全面自查。重点回溯过去一段时期内的回收业务 ，检查是否存在未进行身份信息登记核查的交易，是否存在回收物品与出售人身份明显不符 、交易价格明显异常、出售人形迹可疑等情形 。
此外 ，近期 ，多个监管部门已针对黄金领域的非法金融活动密集发布风险提示 。2月12日，深圳市地方金融管理局等十部门联合发布《关于进一步规范黄金市场经营行为的公开提示》 ，针对企业 、个人及金融机构等黄金相关业务 ，明确划定规范要求和禁止性行为。提示指出，企业不得违规开展以黄金托管 、租赁、回购等为名义约定给予客户固定收益回报“保本付息 ”的非法集资活动 ，不得开发、兜售非法黄金交易软件 、APP或小程序 ，不通过各类软件 、APP及小程序参与非法黄金投资行为等 。
行业人士表示，精准打击此类非法金融活动需市场监管部门等与司法部门协同联动 ，对黄金定价、资金流向等核心环节开展全流程核查 ，加强对异常黄金购销 、高频仲裁等风险信号的关注，对扰乱正常经济金融秩序的行为依法依规查处 。
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